春节假期,各位理财顾问在家过得如何了?过年期间也免不了和亲戚朋友相聚聊起理财的相关话题。今天是大年初四,按照传统风俗是接五路财神的时候,作为专业的理财顾问,我们也可以通过提供专业的建议,帮七姑八姨们打通打通财路。

上至爷爷奶奶,下到侄儿外甥,或多或少都有理财的需求。所以,面对亲戚们,我们先根据年龄将亲戚分成三类:年轻人、中年人以及老年人。

各位亲戚,各取所需。


▎年轻一辈:强制储蓄,投资自己



24-30岁的年轻一辈初入职场,这1-5年的阶段,因为刚刚毕业工资水平有限,但是又容易提前消费或者过度消费,因此经常让自己陷入毫无积蓄或者信用卡欠债的怪圈。

虽然这个阶段最重要的不是关注投资理财,但是,强制储蓄以及投资自己却依然至关重要。

■ 强制储蓄

这个阶段「月光族」非常常见,特别是刚毕业1-2年左右,本身薪水没那么高,再加上用钱的地方比较多,所以,很容易出现「月光现象」。

为避免月光,这个阶段要避免乱花钱,把钱真正的用到有用的地方。

最有效的方法便是强制储蓄,每个月把一定比例的工资存起来。具体比例根据个人情况来定,比如把工资的一半进行强制储蓄,避免过度消费。

当然,如果觉得存多会降低生活标准,可以适当减少比例,但是存钱这个动作每个月一定要有。日积月累,一年下来也能有不少资金。这部分资金可以用来投资自己,也可以在需要的时候派上用场,另外它也会是你将来做投资的本金。

目前,市面有许多辅助强制储蓄的工具,每月自动扣取一定金额到特定账户,年轻一辈可以用工具辅助储蓄。最传统的方式有银行零存整取服务,支付宝、微信支付以及各种手机银行App,大部分也有工资理财的功能。选择稳健、低风险的基金定投,也是强制储蓄的方法之一。

■ 投资自己

说实在话,在本金特别少的情况下,希望3-5年之内通过理财获得很好的收益基本上不太可能,但是投资自己却可以让自己更有竞争力,继而让薪水翻倍来得更快。

举个例子,比如你现在有10万本金,如果放在比较安全的投资理财产品,按照年化10%(已经算比较高了的),那么3年后也就3万的利息(按照单利计算)。

但是,如果放在投资自己身上,比如通过考证等方式增加自己的竞争力,那么一年内薪水涨三万也是可能的,一年三万,三年就是九万,远高于投资收益。

所以,投资在自己身上更靠谱。当然,如果除了投资自己以外另有一些节余,可以同时做一些P2P以及基金定投,让自己的本金再增值。


▎中年理财:先做保障,再做投资



30-50岁已经为人父母,同时也为人子女,基本上大部分人已经成家,处于一个上有老下有小的阶段。这个阶段相对来说也有一定的财富积累。

处于这一阶段的人,由于家庭以及社会压力,会更关注赚钱以及资金的持续增长。但是,这个阶段除了资金的持续增长,更重要的是做好家庭的保障。

为什么这个阶段保障比投资更重要?

先来看一个例子,比如一个刚建立的三口之家,经过24-30岁这个阶段的财富积累,已经攒了大概50万元。但是,不幸突然发生,家庭中有人发生大病或者意外,那么幸幸苦苦攒下的50万就要贡献给医院了。

如果发生意外的是家庭支柱,那么情况会更糟糕。不仅积蓄没有了,后面家庭的经济来源也没有了,还会影响到家庭生活开支以及孩子教育等,这也是在保险规划中优先保障家庭支柱的原因。

做好了相应的保障,再来考虑投资。首先确保家庭有安全垫,其次再根据具体个人的资产情况以及风险承受能力,分析投资什么类型的资产类别。

一般来说,这个阶段家庭风险承受能力比较强,因为这个阶段赚钱能力比较强,即使有亏损,也能在短期内赚回本金。但是即使是这样,也要选择专业的机构,做好相应的资产配置。


▎老一辈理财:守护与传承



60岁之后步入到老年阶段。这个时候,家庭财富已经积攒到一定阶段,所以面临的主要是养老和财富传承的问题。

首先,这一阶段风险承受能力降低,所以一定要选择安全的机构去做投资,切忌盲目追求高收益而忽略本金安全。很多退休人士精力还很充沛,对创造财富的追求还沿袭中年时期的惯性,没有根据自身风险承受能力下调对风险和收益率的追求。到了退休年龄,应该逐渐从「创富」过度到「守富」了。

其次,这个时候如果除去养老金还有盈余,且想给自己的孩子以及孙子留下一笔财富,那么可以考虑通过保险以及信托等方式进行财富传承

理财规划是每一个人必备的意识和必做的动作,不同阶段应该要做好不同的规划,这样才能够尽早地实现自己想要实现的财务目标。所以,以上的建议不仅适用于我们的亲戚,更适合所有符合各个阶段的朋友。