理财,早已经成为广大家庭的必修课,然而,如果你还停留在“银行理财”、“宝宝产品”这些简单单一的理财方式,那就大错特错了。


今天,小圈圈给大家带来几个常见的理财误区,为了方便读者找到自己的类型,我们将分为中产家庭和高净值人群来讨论。



中产家庭


▎误区一:结余部分,再用来理财


大多数的中产家庭会把理财单独分割来看,觉得只有一年的家庭结余部分,可以用来理财。这些家庭的理财方式也很简单,不是放到银行不到5%一年的收益产品里面,就是随手放到余额宝这些类似活期存款的货币基金,稍有时间研究的,可能会再放到基金、股市里一部分,但其实,这些投资收益微乎其微,甚至很多时候是负的…...相信对这一块韭菜们自己深有体会了~


其实,这些家庭还没意识到自己已经犯了理财的第一个误区,也是最最容易被忽略的一个点——消费、投资和储蓄,都是理财的一部分,不能分割开。怎么掌握好这三者的平衡,才是理财的艺术。


▎误区二:账单式消费


相信大家在今年年初都看到了自己的支付宝账单,而每年只有在看到自己的年度账单时,大家才会纷纷感慨:原来我赚了(明明是花了)这么多钱…...


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于是,2019的年头,大家的字典里又多了这么一个词——账单式小康。


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举个例子!天天哭穷的人,可以在账单里发现,自己光是吃饭,就花了十几万。


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相信很多人看到账单的第一反应都是:我这一年挣了这么多钱吗?怎么花出去的...


▎误区三:赌博式理财


时间都已经到了2019年,还是不停地有客户甚至是从业者问小圈圈,这个理财的收益是多少,然后以“收益不高啊”为由排斥一个产品。


虽然投资者教育越来越好,市场对于理性理财、收益、风险这些概念越来越理解了,但还有很多人对于“理财”的认知,真的不知道停留在上个世纪什么时期......


在小圈圈看来,很多人做的,都是赌博式理财:


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这是一个老生常谈的话题,但又是特别容易被忽略的一个话题。收益,永远是伴随着风险的。高收益,不是你选择产品的唯一标杆,刚过去的2018年,很多身边人也切身交了学费:


- 你投了什么产品,还能取出来吗?

- 我被卷跑了xxx万...

- 我的xxx万本金,现在只能每个月定额取一点出来...

- 不需要利息了,本金能回来就好…


人啊,总是在失去后,才知道珍惜。


但是,也同样是这一批人,忘记的速度快过学习——他们经历了股灾、房产无法套现,又义无反顾地给P2P立案做出自己的贡献......


什么投资标的、政策风险、汇率风险、资产分配原则都不管,仅仅凭借一个奇特的简单原因就做出动辄百万的投资决定,具体理财的投资收益,基本靠天。


赌博式理财,你还要继续多久?


▎误区四:裸奔式规划


如果说“理财”,只是针对3年以内,甚至是三个月以内的投资,那么“规划”,就是一个长期的财务计划。然而现实是,不要说三十年后的生活了,很多年轻人对于3个月后自己能不能还得上信用卡的分期,都不确定。


还有一个更加残酷的现实摆在年轻人面前——不敢生病,去不起医院。你三年后的房子首付、你十年后的改善住房、你三十年后的养老生活......这些,都不是虚无缥缈的未来,而是你切实要考虑的当下。


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没有目标的理财,就像没有目标的帆船,漂在海上——永远没有哪条路是错的,但也没有哪条路是对的,漫无目的,随风而去。


相信年轻人们都不希望自己的未来充满不确定,但又没有人愿意牺牲眼前的短期开销,来给自己一个更稳定的将来,慢慢地,发展成了未来指望暴富这样不切实际的想法。



高净值人群


和广大的中产家庭类似,高净值人群也要注意上面的几个误区,特别是消费、储蓄和投资的平衡关系——因为他们可支配的财富总量更大,如果不把握好一个度,很容易造成财富被挥霍一空的悲剧。


除此之外,高净值人群还有属于自己特定人群特有的理财误区。


▎误区一:不做传承规划


近年来,越来越多高净值人士开始关注传承问题。眼光长远并足具智慧的人,已开始在专业机构或人士的帮助下操刀自己的家族财富传承方案。但大多数财富拥有者似乎还在“财富传承规划”这个重大课题面前观望或犹豫。造成这种局面的原因是多方面的,重要一点是对传承存在诸多理念上的误区。


很多富一代认为财富传承是身后事,自己还年富力强,太早考虑不吉利。其实,传承规划是一个长远且动态的话题,需要尽早开始筹备。


最近很火的一个操作简单、也被广大高净值人群接受的传承方式是——储蓄分红保险。一个简单的投保动作,真正能起到四两拨千斤,给孩子一个安稳未来的保障计划。很多人把这个当成是给刚出生的孩子的一份礼物,殊不知,传承,在你投保的那一刻,已经开始了。


● 方案一:豪门养成计划——孩子的小金库


从此,无论父母如何,孩子一世不会贫穷


简单来说,就是可以在自己年轻挣得多的时候,给孩子做一个陪伴他一生的储蓄计划:


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本金5千万,能够领取的总额有4.76亿,5年的1000万,换取孩子成年后一辈子每一年的700万——个1000万,换68个700万。


● 方案二:一生陪伴计划——孩子的教育金+婚嫁金+退休养老


教育,是最刚的刚需,而创业成家,孩子也有一笔足够的启动资金:


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这个方案是设立一个账户,在孩子退休的养老阶段,还可以每年有800万的退休金,不论孩子未来在哪,都可以享受无忧的老年陪伴。在孩子85岁时,账户甚至还可以留下7个亿的剩余价值,给未来的子孙传承。


5个1000万,陪伴孩子一辈子,总共领取2.3个亿之后,还可以为子孙后代留下7个亿的资产。


▎误区二:投资太单一太集中


还有一个高净值人群的常见误区是,投资过于单一和集中,比如财富中有大比例的房产、公司股权,亦或者是财富集中在某一地区和市场。


分散化投资对于财富总量大的人而言,真的是一个很重要同时也很难真正达成的一个目标。这里说的分散,不仅仅是投资种类的单一,比如都在股市、都在房产中,同时还有市场和地区的分散——全球化投资,也是必须考虑的一点。


特别是近期风头正劲的房地产税,其实是给高净值人群上了一节生动的理财课——投资品类过于单一,所面临的政策风险、税收风险、甚至是市场风险都是巨大的。


真正健康的理财,只有像一个好看的园圃一样,百花齐放,各种水果蔬菜都有一些,才能保障年年有收成。如果是单纯的只种一个水果,是有可能大丰收,也有可能被一个小小的虫子或者天气问题,弄得颗粒无收。



结语


很多上面提到的问题,解决方案其实也比较简单:


对于中产家庭,养成记账和强制储蓄的习惯,就能避免自己大手大脚的花钱,每一年挣得不少,却又剩不下来。另外,还要记得给自己的储蓄项目分成短期和长期,有的是为了获得更高收益、抵御通货膨胀,有的是为了长期的目标——孩子上学、夫妻养老,只有专款专用,目标明晰了,才能有储蓄和理财的动力。


还有就是,千万要记得给自己和家庭购置保障性保险——他们不能帮你把未来变得更好,却可以保证未来不会变得更差。


对于高净值人群,全局观念和提前规划,是理财中最为重要的事情,不能一味地觉得现在自己的财富花不完,就高枕无忧了,“富不过三代”都是倒在了没有规划的坑上。