资产配置已经是一个老生常谈的话题了。传统意义上的家庭资产配置大多针对已婚的成熟家庭,主要就是40-50岁这一阶段。而随着很多80、90后已经慢慢组建家庭、生儿育女,资产配置需求也在这一部分人群中逐渐凸显,周围也经常有朋友会问:


怎么给孩子上个保险合适?

这款理财产品靠谱么?

我最近想买房,你怎么看?


以上问题,其实就是在进行资产配置的时候,第一步要做什么,紧接着第二步应该做什么的问题。不得不说,市面上有很多文章无论从专业性、逻辑性还是权威性等方面都已经表述清楚,让笔者只能望其项背。所以这一篇文章,为了让大家区分自行百度和笔者所说,想用不一样的方式,给大家讲讲如何做好资产配置。


相信很多读者都玩过或者听说过一款风靡全球的游戏——《魔兽争霸》,人皇Sky、兽王grubby、月魔MooN等选手当年的知名程度比起前阵子刷屏的IG战队有过而不及,今天我们就透过《魔兽争霸》这款游戏来聊聊资产配置。


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做好你的职业规划,积累财富

/ 第一步 /


资产配置的核心,是为了让财富增值且保值,所以大多数人首先要完成的第一步就是财富的积累,也就是“挣钱+攒钱”,这一步要解决的问题就是如何通过现有的工作提高收入?如何通过职业规划来计算自己未来的财富收入水平?


如进入游戏的开始阶段,我们需要选择种族,包括人族、兽族、不死族、暗夜族,不同的种族好比不同的职业:


人族能够随着民兵数量的增多加快建筑搭建进度,是一份时间越长就越值钱的职业,对应着律师、医生、私人银行家......

不死族在前期由于种族天分,能够快速开拓金矿获取丰厚的回报,对应着销售、IT人员…...

暗夜族比较追求机遇,灵活性非常强,获取财富的波动性较大,对应着歌手、演员、自由工作者…...


无论是上述哪种职业,前期经历的都是一样的财富积累动作——采矿,也就是打工赚钱。但不一样的职业,经历的财富阶段所花费的时间是不同的,所以我们要了解好自身的职业禀赋,以及做好自己目前和未来的财富规划,什么时间希望达到怎样的财富阶段。


从长远的角度来看自己的职业发展,如果你期望能够通过职业的收入积累来达到更高的财富阶层,那你需要考虑现有职业的晋升路径是怎样的,或者说换一份能够实现你目标的职业。



财富积累后,要学会配置不同资源

/ 第二步 /


当我们财富积累到一定阶段的时候,我们就会面临不同的选择。在游戏中,我们可以选择建立兵营,招募很多初级兵种,也可以把钱拿来建立防御性的箭塔和冰塔,也可以什么都不做,就是单纯地采矿而已…...


类比到生活中,单纯地采矿不进行财富分配,就像是直接把钱储存到银行中,的确数字的积累能够让人有一定程度的满足,但是它毫无防御性,等到敌方到来的时候(好比意外风险来临),再多的财富也空无一用,因为在这场战役中你已经被打败了(好比在风险发生的时候你的财富变得一文不值,或者财富全部都用于抵御风险了)。


而建立防御塔,就好比给自己的家庭上购买了保险产品,成本并不高,一旦建立起来,就能永久地呵护我们,在风险到来的时候,它总能第一时间帮我们对抗风险,避免外界的骚扰进而造成经济损失,从而保护我们大本营(家庭)的安全。


在这一阶段,我们的财富水平还处于初级阶段,没有特别多的积累,还是以防守型的配置风格为主,全面的资产配置将在后文为大家讲解。


招募“英雄”,明确主要负责人

/ 第三步 /


毕竟管理财富是一个大话题,它不仅要求我们能够对家庭的收入支出了如指掌,还要对各种金融词汇有一定的了解,同时偶尔还要抽出时间去熟悉经济市场变化,并根据家庭财富情况和目标进行同步调整。所以不得不说,现在很多人对于家庭的资产配置是持回避态度的,大家的做法都是:把钱全部交给放心的家人,让他们去打理,我自己什么都不管是最好的了。


但是金融是一件严肃的事情,无法坐享其成,看到哪款产品合适,投进去不用管就能获得收益是不可能的。上述的技能,虽然不能说样样精通,但也必须有所接触,所以我们也得分配自己家庭的人力资源,招募一位“理财英雄”,能够抽出时间来负责家庭资产的管理,去学习金融的相关知识,动态调整家庭财富规划,实现家庭理财目标。


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如果说家庭成员的时间实在过于紧张,其实我们也可以看看家庭外的人选,比如找一位靠谱的理财顾问进行咨询,建议权、信息收集、优劣势分析的内容交给这一类专业人士去做,自己掌握着购买决策执行权,可以减少不少的时间成本,也防止错误解读信息,出现信息不对称等情况。


建立军队,开启全面资产配置

/ 第四步 /


当有了一定的财富储备量后,我们需要开始建立军队,这样我们的“英雄”才能有多种打法,应对不同敌人(风险)的时候才能战无不胜。但是问题也来了,兵种那么多,有步兵、空军、法师、牧师以及特种兵……这些不同的兵种像极了市场上各种理财工具,除了第二步说的搭建最基础的抵御风险的防御塔外,怎样规划才能应对市场,使资产增值保值呢?


接下来我们根据不同兵种以及其对应的理财工具,来一同分析分析。


步兵:招募的成本比较低,攻击力一般,可以大量生产,对应的是银行理财和货币基金,用来应对前期的小问题,随时都可以补充,是风险发生的第一道防线,建议配置3-6个月的生活费用即可;


牧师:军队中的治疗角色,有一定的入门门槛,对品质上有一定的要求,因为它是可以抵御风险,给我们补充生命的。对应的产品就是保险产品,与防御塔的基础保障不同的是,这一类产品能够给到更多的支持,比如重疾险、寿险等,生活中取整体资金量的20%购买较为合适;


法师:成本不高,要求量也不是很大,但是是后期战役中的必需品,不论是给对方加诅咒,还是灵魂链,对于获胜有着重要的作用。对应的产品如公募基金、信托等,在生活中应对我们的子女教育、养老规划等需求,满足我们的未来财富需求,建议配置比例为40%;


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空军:这类兵种的价格较高,战斗力非常强,但不是必需品,由于操作的要求性较高,如果对方是高手,不建议配置。类似于生活中的股票(二级市场)等产品,这部分产品是用来博取高收益的,受市场环境的影响比较高,对于自身的投资能力也有着较高的要求,投资者尽量不要自行购买。若需要配置,建议为整体资金中20%-30%;


特种兵:冰霜巨龙、山岭巨人、奇美拉等都是各个种族中的神秘武器,在战局中有着决定性的影响。所以对应生活中的就是VC/PE等产品,是我们实现财务自由的不二之选,需要投资者根据自身情况进行配置,并且配置时考虑的因素很多,谨慎决定。


在我们组建了自己的军队(完成了资产配置方案)后,还需要出去探索一下,让市场检验我们的配置方案是否合理(了解宏观经济、市场变动情况等),可能我们面临的是职业选手,也可能是小白(对应不同的经济周期),适时地调整我们的方案。


打败市场对手让财富增值,当然是我们期望的结果,但是有时候我们可能也会遇到挫折,也就是经济周期波动的时候。这时候我们就得一方面增强自己的防御能力(配置保障性产品),一方面研究特种兵(捕捉波动期下的投资机会),以期在合适的时候一举攻破取得胜利。


说在最后


金融市场上的玩家很多,就好比玩魔兽争霸这款游戏的玩家也很多,但也会区分为职业选手、业余玩家、小白玩家,对应的资产配置水平也有高有低。最后有几点建议送给大家:


1. 尽量分开采矿,也就是增加收入渠道,获取更多的财富收入;


2. 没有最完美的资产配置方案,多个“英雄”并不会让战局变复杂,反而是增加了自己的战斗力,尽量让家人和专业的人加入到资产配置方案中,才能找到最合适家庭的方案


3. 高手赢格局,新手赢微操,尽管频繁的股票操作能够让我们获得阶段性的短期收益,但是长线来看,价值投资的眼光更是我们需要锻炼的;


4. 游戏能开挂,生活并不能;游戏能重来,生活并不能。所以,资产配置规划要趁早


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